实问实答：关于美国保险13问，让你轻松了解为什么要买美国保险。

1、中国人为什么要购买海外保险?

中国国内寿险保费高、保障低、收益低。

2、为什么中国内地的寿险会保费高而收益低？

欧美等海外国家的保险业经过多年经验积累，已经完全市场化，保费费率的制定基本上完全由市场化运作。而相对于海外，中国保险行业运营时间短，且中国保监会制定了很严格的保费费率算法。

相对于海外保险业，即中国内地寿险业过低的"预定利率"提高了保险产品的价格。

3、香港、美国保费比中国保费便宜！为什么？

保费的设定是一个严密的精算过程。是基于出险概率、保额及资金折现率等计算出来的。出险概率又基于各区域人均寿命等计算出来的。目前香港的人均寿命比大陆高，美国又比香港高，所以根据风险核定，美国寿险的保费相对于大陆和香港就相当的便宜。

保险公司在对保险产品的价格进行定价时，考量的主要因素有三项：人均寿命表、预期收益率、公司运营费用。

人均寿命表：香港的生命表预期寿命设在100岁，美国的生命表预期寿命设在120岁，因此美国保险公司收取的保费比香港更便宜。一般来讲年龄越大，死亡发生率越高，风险成本就越高。但身体状况越好，长寿的机会更高，保险公司风险成本也就相对降低，因此精算出来的保费价格也会比较便宜。

预期收益率：美国保险和香港保险在预期收益率绝对值上相差不多，美国保险略优，但在取得收益的方式上则有明显不同。

当今美国主流市场最热门的指数型万能寿险，客户账户本金并不直接投入股市，收益则是参照全球股市指数的表现，因此可以做到保本锁利。每年的收益回报是公开且透明的。此类产品在过去20年里参照全球指数表现的平均年化收益是在8%-10.5%左右。指数型万能险最大的优势是当股票市场行情动荡时，客户账户里的保单现金值得以保本锁利，不会发生亏损！

保险公司的运营费用：美国保险公司大多数选择把产品销售的工作交给有专业执照的经销商来完成，从而达到精简人员，减小运营成本的目的。对于消费者而言，从使用开放式平台的独立保险经销商那里可以有更多的产品选择。保费上则是全国统一定价，在哪里买价钱都一样。

总结，美国保险更有价格优势就在于更长的寿命预期，更透明的投资渠道和更低的运营成本。

4、目前保险理财产品有哪些类型？

目前的保险理财产品主要包括三类：投连险、分红险和万能险。

5、内地和香港投连险投资回报高又有保险功能的说法准确吗？

不完全。作为一般普通投保人，如果本身投保重点是在家庭保障上，那购买投连险可能不太适合。

6、美国万能险和大陆的万能险怎样不同？

美国万能险和中国国内万能险相比，设计更为先进。美国万能险投资者投资灵活度高于传统的万能险，投资者可以根据市场情况、个人需求选择不同策略的指数组合，而中国国内投资者往往没有这么大的自由参与度。

新型美国指数型万能险可以选择挂钩全球三大指数—美国标普500、香港恒生指数、欧洲道指30指数。投资收益和这些指数走势挂钩，并且是保本的，最差时回报是零，不会亏本。

7、美国有没有免责条款？

在美国，除了投保人在两年内自杀和诈欺外，全部一概理赔！

8、外国人身份可以买美国人寿保险吗？

可以的。目前美国有多家保险公司愿意卖保险给住在外国和外国身份的人。但每家保险公司设有不同审核标准与要求。

9、在将来投资移民身份批下来后，转身份为绿卡时，对保单是否有任何影响?

对保单本身没有任何影响，唯一变化就是投保人在拿了美国绿卡后，将来的身后理赔会计入投保人遗产税减免额一部分。

10、在成为美国身份后, 从保单里拿钱是否要交税?

保单里拿钱一般是以自己保单抵押跟保险公司借钱的方式取出。因国税局不视此举为收入，故不必打税。但若是中途取消保单，将现金值提出，增值部分就要打税了。

11、保单上的预期收益率是浮动利率吗？

是的。目前除了终身分红险的设计上有一部分是固定利息，其它预期收益基本上都是浮动的。

12、美国保险费用是否必须分年来交? 是否可以一次性缴纳?

美国政府规定人寿保单根据投保金额设有每年可缴保费上限，因此为了方便外国客户，美国有些保险公司可接受一次性缴纳保费。但他们会将客户缴纳的整笔保费先存入一定期利息式户口，再分期为客户放入保单中。

13、买美国保险付保费的方式，有哪几种？

在美国开立银行账户，将来通过美国银行本票、支票、汇款或者直接授权保险公司扣划等方式来缴纳保费。

美国保单的设计逻辑合理并科学。在身后理赔上，受保人越年轻，保障杠杆越高，保费越低。当一路平安，账户内的保单现金值即一路复利递增累积，可做为将来退休金，教育金或其它任何支出灵活运用。

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